Ďalšia partia na slovenskom hypotekárnom trhu rozohraná

Správa z VÚB o pokračujúcej hypotekárnej kampani nás „profesionálov“ prekvapila. Viaceré banky už aj na Slovensku začali postupne zvyšovať úrokové sadzby na hypotékach. V Čechách išli úroky hore už v decembri minulého roku približne o +0,4%, v niektorých bankách dokonca aj o +0,6%. U nás boli doteraz banky opatrné a rast úrokov sa odohral na úrovni +0,2%. 

Ďalšia partia na slovenskom hypotekárnom trhu rozohraná

Boj o klienta cez nízke úroky neustáva

Ale VÚB znova rozohrala ďalšiu dlhú partiu. Úroky nezvýšila. Celý bankový trh čakal práve na túto banku, v ktorej mala k 31.1. končiť nepretržite rok trvajúca hypotekárna kampaň. Ostatné slovenské banky si mysleli, že si oddýchnu. No mýlili sa. Čo urobia ostatné banky? Budú sa prizerať, ako si to VÚB nezadržateľne mieri na miesto lídra slovenského hypotekárne trhu? Z druhého miesta sa jej len ťažko pozerá na pretrvávajúceho lídra – Slovenskú sporiteľňu. No rozdiel medzi prvým a druhým miestom je už príliš malý. Kto zvíťazí? To prenecháme bankám a ich manažérom.

Pochopiteľnou snahou VÚB banky je teraz získať maximum klientov, i keď pri nízkej úrokovej sadzbe, z ktorej isto ani oni sami nie sú nadšení, keďže banky už nezarábajú na hypotékach ani zďaleka toľko ako v minulosti. Ale banky sú dnes ochotné počkať si na svoj výnos v budúcnosti, pokojne i viac rokov.

Hypotéky včera a dnes

Hypotéky na Slovensku fungujú v reálnom živote tak maximálne 15 rokov. Ja osobne si veľmi dobre spomínam, ako sa niekoľko mesiacov celá rodina morila s vybavovaním hypotéky pre môjho brata, proces bol veľmi náročný a zdĺhavý. V tom čase nebolo možné dokonca založiť v banke nehnuteľnosť, ktorú kupoval. Ja sama mám hypotéku 13 rokov. Vtedy som pracovala v banke. Mesačný plán na pobočke sme mali podpísať 1-2 hypotéky. A keď sa nám tie 2 hypotéky reálne podarili, boli sme vychvaľovaní ako výborná pobočka. A čo dnes? Dnes urobí jeden hypotekárny špecialista na pobočke aj 5 hypoték denne! Doba veľmi pokročila. Ľudia považujú hypotéku za bežnú súčasť života. A pre banku sú práve hypotekárni klienti tí najvernejší.

Za týchto pár rokov sme zažili aj nemálo legislatívnych zmien v hypotekárnom úverovaní. Enormný nárast zadlžovania slovenských domácností viedlo Národnú banku Slovenska k viacerým viac či menej účinným opatreniam, ktorými sa snaží regulovať úverový trh.

Naša prvá otázka už nebude „Aký mi dáte úrok?“

Myslím si, že klienti bánk, žiadatelia o úver, v blízkej budúcnosti zistia, že v nasledujúcich rokoch nepôjde ani tak o výšku úrokovej sadzby. Táto bola celé roky hlavným ukazovateľom rozhodovania klientov. Veľmi rýchlo sa stane dobrá úroková sadzba len milým bonusom k získanej hypotéke.

Čo nás čaká nasledujúci rok-dva? Honba za peniazmi ako takými, nie za cenou, ktorú budeme za tieto požičané peniaze ochotný zaplatiť. Veď načo mi bude skvelý úrok, keď nedostanem toľko peňazí, koľko na kúpu svojho vysneného domova potrebujem?

Obdobie dobrých úrokov neskončilo. Super správa, ALE čaká nás totálna zmena pohľadu na hypotéku a klienti sa budú najskôr pýtať v banke:

  1. Akú výšku hypotéky mi banka poskytne z môjho príjmu?
  2. Koľko percent z hodnoty nehnuteľnosti mi vie banka prefinancovať?

 

Čo nás čaká od 1.marca

Nové nariadenia Národnej banky absolútne sprísňujú posudzovanie príjmov a výdavkov žiadateľov o úver a ďalej bude pokračovať trend v obmedzovaní maximálneho možného prefinancovania. Tieto nariadenia sú už v platnosti, účinné budú od 1.3.2017.

Vstupuje do platnosti všeobecný model, ktorý nariaďuje, že:

  • 10% poskytnutých hypoték bude môcť byť 100%tných (ak také samotná banka vôbec poskytuje),
  • 40% poskytnutých hypoték bude môcť byť 90%tných (t.j. nutnosť pre klienta mať minimálne 10% z kúpnej ceny nehnuteľnosti ako vlastné prostriedky),
  • 50%poskytnutých hypoték bude môcť byť maximálne 80%tných (t.j. nutnosť pre klienta mať minimálne 20% z kúpnej ceny nehnuteľnosti ako vlastné prostriedky).

Možno sa to nezdá také dramatické, no moja každodenná prax mi hovorí, že i v súčasnosti 90% mojich klientov stále potrebuje až 100%-tné financovanie na kúpu nehnuteľnosti! 
Mňa, ako profesionálneho hypotekárneho špecialistu, správa o pokračujúcich dobrých úrokových sadzbách ukľudnila. Poskytuje mi to priestor na zorientovanie sa v novej situácii, ktorá nastane v bankách po implementácii nových nariadení Národnej banky. Na čas je pokoj s úrokovým strašiakom. 

A klienti? Prosím, šetrite si peniaze - bez vlastného finančného vkladu do zamýšľanej kúpy nehnuteľnosti to bude z mesiaca na mesiac oveľa náročnejšie a časom aj nemožné

 


Autor hypotekárnej poradne: manažér | hypotekárny špecialista Ing. Karin GRONOVÁ